上周三值晚班，我刚泡好的大麦茶还没凉，调解室的门就被推开了。
那天来的大姐攥着半张借条
她是住隔壁老小区的，今年58，儿子明年要结婚，现在住的那套60平的房子本来是给儿子当婚房的。去年远房表弟找她，说要开生鲜店，差30万的经营贷，银行说需要有套本地房产做抵押才肯放款，表弟自己的房已经抵出去过一次了，想借她的房产证用用，”就是走个流程，我每个月按时还，绝对不会让你掏一分钱”。
她当时抹不开面子，跟着去银行签了一堆字，连合同封面的字都没仔细看。结果这才过了八个月，表弟的生鲜店亏了，人直接躲去外地了，银行的催收函寄到了家里，说要申请拍卖她的房子还贷款，连本带息加起来要36万。
她坐在对面的塑料椅子上，把皱巴巴的催收函摊在桌子上，眼泪砸在纸面上，晕开了印着”逾期”的红章。
我给她递了张纸巾，说这种事我这个月已经见第三起了。不是什么新鲜事。
后来我翻了翻近半年的咨询记录才发现的共性
好多人对抵押担保的认知，还停留在”我就是帮个忙签个字，不会真要我担责任”的层面。甚至有人把抵押担保和”人情搭话”划等号，觉得反正最后还钱的是借债的人，和自己没关系。
真的没关系吗？
我之前翻卷宗的时候见过一个更离谱的，一个刚毕业两年的小姑娘，被公司老板哄着用自己刚买的代步车做抵押，给公司的经营贷做担保，老板说”就抵三个月，等公司回款了马上就解押”，结果小姑娘签完字才知道，自己的车已经被办了抵押登记，要是公司还不上钱，银行是可以直接把车拖走拍卖的。
我见过一个开了二十年修鞋铺的大叔，为了给儿子发小的生意做抵押，把自己住了三十年的学区房抵出去，最后那孩子拿着钱去赌，输光了跑了，大叔现在每天在修鞋铺的折叠床上睡觉，就怕自己哪天被赶出去。太亏了。
只要你配合完成了不动产（或者动产）的抵押登记，不管当初对方跟你说过多少掏心窝子的话，只要债务人到期还不上钱，抵押权人就有权按照合同约定，拍卖、变卖你抵押的财产，拿卖的钱优先还债务。
没有什么”走个流程”的说法。所有你签过字的抵押合同，都是有法律效力的。
法律上这些坑，其实从签字之前就能避开
我之前问过驻点的律师，好多人踩的坑，根本不是法律太复杂，是自己连合同写了什么都没看就签了。
好多人不知道，抵押担保的范围，不是只能照着对方给的格式合同全盘接受。比如你本来只是想给朋友担保他借的20万本金，你完全可以和债权人商量，在合同里明确写清楚，你提供的抵押财产，只担保这20万的本金，不包含后面产生的利息、罚息、违约金、甚至对方为了追债花的律师费、诉讼费。只要双方协商一致，这个约定是受法律保护的。
别觉得”我提这个要求是不是太见外”，真等债务爆雷的时候，你就知道当初多写这一行字，能帮你少掏十几万。
还有，好多人签完合同，连一份原件都没给自己留。所有签字的材料，你必须自己拿一份盖了章的原件，不然后面对方随便改合同内容，你连举证的依据都没有。
对了，还有个最容易被忽略的点：如果对方找你做抵押担保，说”我们之间另外签个协议，绝对不让你担责任”，这个协议是不能对抗银行或者其他正规债权人的。也就是说，哪怕你和债务人私下签了免责协议，银行该找你实现抵押权还是找你，你最后只能自己去找那个跑掉的债务人追钱，能不能追回来，全看运气。
如果换成你要给人做抵押担保
我在调解室待了这么久，从来不会劝人说”绝对不能给任何人做担保”，毕竟谁都有个需要搭把手的时候。
但我真的想提醒你：别抹不开那点面子。
要是你真的觉得对方靠谱，愿意帮这个忙，那你至少要做三件事：把对方的还款能力摸清楚，别听他嘴上说的生意有多好，看看他每个月的收入流水，看看他之前有没有过逾期记录；签合同的时候逐字逐句看清楚，抵押的是什么财产，担保的金额是多少，担保的范围包含哪些内容，觉得不合理的地方就提出来改，别不好意思；所有的口头承诺，都要落到纸面上，对方不肯写的，就当他没说过。
真的，我见过太多因为抹不开面子，最后把自己的养老房、给孩子准备的学区房、开了十几年的小店搭进去的人。那些当初拍着胸脯说”绝对不会让你吃亏”的人，真到要还钱的时候，跑得比谁都快。
人情哪有自己的家底重要啊。
本文为普法参考，不构成个案法律意见。
