那天下午调解室的烟味
去年疫情过后他周转不开，要凑十万进货款，银行贷不出来，找了街坊介绍的私人放款。对方当时拍胸脯说”利息比银行低”，结果签借条的时候，说要先扣三个月的”保证金”加头息，直接扣了一万五，到手只有八万五，借条写的十万，每个月还四千，要还三十个月。我拿笔帮他算了算，总共要还十二万，等于借八万五，两年半给三万五的利息。他老老实实还了十八个月，已经给了七万二了，前几天对方堵在店里说，他逾期过两次，违约金加起来还欠六万多，不给就要收他的店抵债。
烟味很浓。小吴坐了十分钟，烟蒂扔了三个。他说我都还了快一半了，怎么还欠这么多？我是不是被坑了？
高利贷认定的核心边界
说实话，我在这待了快三年，十个民间借贷的调解，八个踩在高利贷的边上，九个搞不清法律到底怎么认。很多人觉得，只有那种利滚利滚到几百万的才叫高利贷，不对。
法律上现在说的很清楚，凡是实际利率超过一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分都不算，你可以不给，给多了还能要回来。这个LPR每个月都会变，现在大概是年息14.6%左右，不会差太多。还有一个最容易踩的坑，就是砍头息。不管对方以什么名目扣钱，头息、保证金、服务费、手续费，只要你没拿到手，统统不能算本金。
像小吴这个情况，借条写十万，实际到手八万五，那本金就只能按八万五算，不能按十万算。那些说什么”你签了字就认了”，都是骗你的，法律不认这个。很多放高利贷的就吃你不懂法这一点，故意把字签得模糊，把利息拆成各种费用，就是为了绕开这个规定。不过话说回来，你要是所有钱都是给的现金，连个转账记录都没有，那确实难办，法律讲证据，空口说白话没用。
真遇上了你该做什么
我见过太多人，要么就是慌得要死，对方说什么都答应，滚雪球一样越欠越多，要么就是破罐子破摔，一分钱都不还，最后把小事闹大。其实真遇上了，你先沉住气，算一笔账。
第一步，先把所有的转账记录拉出来，你拿到手多少，每个月还了多少，一笔一笔列清楚，别懒。第二步，自己算一下总利率，超过四倍的部分，你直接可以不用给。要是对方敢暴力催收，堵门骂街喷油漆，直接报警，这已经不是民间借贷了，是涉黑违法。别觉得报警丢面子，真等对方把你店砸了，你哭都来不及。
还有一个绝对不能碰的坑，就是对方让你把欠的利息转成新的本金，再签一张新借条，千万别签。签了之后，利滚利，原本没超的利息，滚着滚着就超了，到时候你说都说不清。我上个月就见过一个大姐，原本借五万，滚了三年，借条写成二十万，房子都差点保不住。
还有，别抱着侥幸心理，觉得我借了钱，反正认定是高利贷我就不用还了。不对，法律只免你超过的部分，合理的利息，加上本金，该还还是要还，法律是帮你止损，不是帮你赖账。对吧？
那天调解最后，对方其实也懂法，知道我们这边有记录，最后同意按法律规定重新算，小吴到手八万五，按四倍LPR算下来，剩下的尾款一次性六万结清，双方签字了事。小吴亏了两万多，出来的时候坐在调解室门口台阶上，抽了半根烟说，就当花钱买教训了，下次再急用钱，也不碰这种了。
其实哪有那么多下次，很多人踩一次坑，攒多少年的家底就没了。我接触的多了，最大的感受就是，高利贷最会挑人下手，就是挑你急用钱、不懂法的时候，一口咬下去不松口。你自己先搞清楚边界，别随便签字，留好所有证据，真出事了第一时间找正规的地方问，别自己硬扛。
本文为普法参考，不构成个案法律意见。