上周三下午，我在所里值班，进来一个坐立不安的大叔，手里攥着皱巴巴的保险单和拒赔通知书，说儿子得了急性白血病，三年前买了重疾险，现在保险公司说投保前有感冒住院史没告知，拒赔，三十万的救命钱，说没就没了。大叔问我，难道只能认了吗？
其实像他这样的情况，每个月我都能遇上三四起。买保险的时候说什么都赔，真出事了这也不赔那也不赔，这时候，就绕不开我们今天说的这件事。
说白了，保险合同理赔纠纷处理到底是怎么回事
说句大白话，就是你买了保险，按约定交了好几年钱，真出了合同写清楚要赔的事，找保险公司要钱，要么对方一口回绝一分不赔，要么赔的金额和合同约定差一大截，双方各说各的谈不拢，这个矛盾就是保险理赔纠纷，用合法方式解决这个矛盾的过程，就是保险合同理赔纠纷处理。
这里得说清楚适用边界，不是所有拒赔都属于需要走正常程序处理的纠纷。比如你明知道自己已经得癌症了，故意瞒着不说买重疾险，转头就要求赔钱，那是骗保，是违法，不属于我们今天说的正常纠纷，法律当然不会支持这种行为。只有你本身没有恶意骗保，纯粹是双方对条款理解不一致，或是保险公司确实没按合同办事，这种情况才走合法的纠纷处理程序。
这两个常见误区，坑了太多普通人
第一个误区：我都签字了，保险公司拒赔就只能认栽。
说实话，我见过太多人抱着这个想法，硬生生把该拿的赔款拱手让人。去年我接待过一个大姐，确诊乳腺癌之后被保险公司拒赔，理由是投保前有乳腺结节没如实告知，大姐说当初投保的时候，业务员就让她在最后一页签了名字，根本没提什么结节不结节，也没说这是免责情况，她本来都打算自认倒霉了，后来经人介绍找过来，我们调了投保记录发现，保险公司根本没对免责条款做加粗提示，也拿不出给大姐说明条款的证据，最后调解下来赔了八成。
法律写得很清楚，保险公司那些免除自己责任的条款，必须主动用显眼的方式提示你，还给你讲明白意思，没做到这两点的，这个条款对你不生效，不是你随便签了个字就万事大吉。
第二个误区：处理纠纷必须打官司，又贵又耗时间，不如算了。
很多人一听到要跟保险公司讲道理，第一反应就是打官司要花好几万，拖个两三年，普通人根本耗不起。其实根本不是这么回事。绝大多数纠纷都不需要走到开庭判决那一步，很多渠道都能解决，成本低到你想不到。
真遇上事了，按这三步走就不会错
第一步，先沉住气整理所有证据。别一上来就去找人闹，也别慌得六神无主到处乱问。先坐下来把手里所有材料找出来：保险合同原件、投保记录、保险公司出的拒赔通知书、看病的所有病历检查报告、你和保险业务员的聊天记录通话录音……什么都别丢，按时间顺序理清楚，哪年买的险，哪年出的事，一目了然。证据是处理纠纷最核心的依托，没证据说什么都没用。
第二步，优先找官方监管渠道投诉。整理完材料，你可以先找保险公司的官方投诉部门反映，谈不拢的话，直接打银保监会的12378热线就行。这个渠道对保险公司的约束力很强，监管对保险公司的投诉量有考核，很多不合理的拒赔，接到监管转办之后，保险公司都会重新核赔，很大一部分纠纷在这里就解决了，一分钱不用花。
第三步，投诉解决不了，找第三方调解。现在全国绝大多数城市都有专门的保险纠纷调解组织，大多是免费开放的，由专业的律师或者保险业从业者居中调解，流程比诉讼简单很多，周期也短，调解达成的协议还能申请司法确认，和判决书一样有强制执行力。要是调解也谈不拢，你再考虑去法院起诉，一步步来就好。
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